Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении

Вернуть деньги за страховку, оформленную вместе с кредитом, можно не только в первые дни — но именно в первые 30 дней сделать это проще всего и без вопросов. С 21 января 2024 года «период охлаждения» по страховке к кредиту увеличен с 14 до 30 дней. Если вы до сих пор ориентируетесь на старую цифру, самое время её обновить.

Кратко

• Период охлаждения по страховке, которая обеспечивает кредит, составляет 30 календарных дней со дня заключения договора страхования (ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Для коллективной страховки через банк срок тот же (ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
• Если страховой случай не наступил, в период охлаждения премию по такой страховке возвращают полностью в течение 7 рабочих дней после получения заявления.
• При досрочном погашении кредита можно вернуть часть премии за неиспользованный период — если страховка была привязана к сроку кредита.
• При полном досрочном погашении кредита страховщик или банк возвращает премию за вычетом части за время, когда страховка действовала. Срок возврата 7 рабочих дней со дня получения заявления (ч. 10, 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).
• Обязательное страхование заложенного имущества (например, ОСАГО/КАСКО по автокредиту) под период охлаждения не подпадает.

Сколько премии вам вернут, можно посчитать в бесплатном калькуляторе возврата страховки по кредиту.

Содержание

• Период охлаждения 30 дней
• Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении
• Срок возврата страховки при досрочном погашении кредита
• Когда вернуть нельзя или сложнее
• Как оформить возврат
• Типичные ошибки
• Когда нужен юрист
• Частые вопросы

Период охлаждения 30 дней

Период охлаждения означает срок, в течение которого вы вправе отказаться от добровольной страховки к кредиту и получить премию обратно. Для страховки, которая обеспечивает исполнение обязательств по кредиту, его устанавливает ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». С 21 января 2024 года, после поправок Закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ, это 30 календарных дней со дня заключения договора страхования. Отсчёт идёт со дня, следующего за днём оформления полиса — а не с даты начала его действия или оплаты.

Если страховой случай не наступил, страховщик возвращает премию полностью. Срок возврата не больше 7 рабочих дней со дня, когда он получил ваше письменное заявление. Для прочих добровольных полисов, не связанных с кредитом, минимальный период охлаждения задаёт Указание Банка России № 3854-У. Там правила возврата другие.

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении

Если кредит погашен досрочно, а страховка была подключена именно на срок кредита (наиболее типичный случай для страхования жизни и здоровья при потребительском кредите), можно потребовать возврата части премии за оставшийся неиспользованный период. Это работает, даже если 30-дневный период охлаждения уже прошёл. Это отдельное основание для возврата, не связанное с периодом охлаждения.

Право на возврат части премии закон даёт после полного досрочного погашения (ч. 10, 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Деньги возвращают, только если по договору не было событий с признаками страхового случая.

Какая страховка возвращается при досрочном погашении

Правило о частичном возврате работает для страховки, которая обеспечивает кредит. По ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ полис считается таким в одном из двух случаев:

• от наличия страховки зависят условия кредита, например процентная ставка, срок или полная стоимость кредита;
• банк назначен выгодоприобретателем, а страховая выплата уменьшается вместе с остатком долга.

Откройте кредитный договор и полис. Ищите пункт о ставке с условием страхования и пункт о выгодоприобретателе. Если ни одного из признаков нет, полис живёт по общим правилам ст. 958 ГК РФ. При добровольном отказе премию по ним возвращают, только если это прямо предусмотрено договором или законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Возврат страхования жизни при досрочном погашении кредита

Страхование жизни и здоровья оформляют по двум схемам. От схемы зависит, кому писать заявление и кто платит.

Схему видно по документам. Если на руках полис на ваше имя, вы страхователь. Если вы подписали в банке заявление о присоединении к программе страхования, это коллективная схема.

Возврат части страховки при досрочном погашении кредита

Сумма возврата равна уплаченной премии минус часть за время, когда страховка действовала. Закон связывает расчёт со временем действия страхования, поэтому считают по дням.

Пример (условные цифры). Премия 60 000 ₽ уплачена за 3 года, то есть за 1 095 дней. Вы закрыли кредит через 365 дней. Неиспользованный период 730 дней. К возврату примерно 60 000 × 730 / 1 095 = 40 000 ₽. Точную сумму страховщик считает по своему договору, сверьте её с этой формулой.

Срок возврата страховки при досрочном погашении кредита

Страховщик или банк перечисляет деньги не позднее 7 рабочих дней со дня получения заявления (ч. 10, 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Отсчёт идёт от даты получения заявления, а не от даты погашения кредита. Поэтому сохраняйте отметку о приёме, почтовый трек или скриншот отправки в личном кабинете.

В ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ срока, в который нужно подать заявление после погашения, нет. Подавайте его сразу после закрытия кредита. Так проще подтвердить даты и посчитать неиспользованный период.

Если срок прошёл, а денег нет, направьте письменную претензию. Затем обратитесь к финансовому уполномоченному. Он рассматривает имущественные требования граждан до 500 000 ₽, обращение бесплатное (Закон № 123-ФЗ, finombudsman.ru). После его решения можно идти в суд.

Когда вернуть нельзя или сложнее

Страхование заложенного имущества (например, КАСКО, обязательное при автокредите, или страхование объекта по ипотеке) банк вправе требовать как условие обеспечения сохранности предмета залога — на такую страховку правила о добровольном отказе распространяются иначе, отказ от неё может повлиять на условия кредита (в частности, на процентную ставку).

Ещё два случая. Деньги по ч. 10 и 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ не возвращают, если по договору уже было событие с признаками страхового случая. Банк вправе повысить ставку, если вы отказались от страховки, от которой зависела льготная ставка. Такое право дают ч. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, а предупредить об этом банк обязан в уведомлении после выдачи кредита (ч. 2.8-1 ст. 7).

Как оформить возврат

1. Подготовьте письменное заявление в свободной форме на имя страховщика (не банка) об отказе от договора страхования и возврате премии.
2. Передайте заявление лично под подпись с отметкой о получении (второй экземпляр — себе) либо направьте заказным письмом с описью вложения.
3. Срок возврата денег не больше 7 рабочих дней со дня получения заявления страховщиком (ч. 11, 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

Погасили кредит досрочно, как вернуть страховку по шагам

1. Получите в банке справку о полном погашении кредита с датой закрытия.
2. Определите схему страховки по документам. Индивидуальный полис или заявление о присоединении к программе банка.
3. Напишите заявление. При индивидуальном полисе адресат страховщик, при коллективной схеме банк. Укажите номер договора, дату погашения и реквизиты счёта.
4. Приложите копии паспорта, полиса или заявления о присоединении и справки о погашении.
5. Отправьте заявление способом, который оставит подтверждение даты получения.
6. Через 7 рабочих дней проверьте поступление денег. Нет перечисления или сумма меньше расчётной, переходите к претензии.

Типичные ошибки

• Направление заявления не тому адресату. По индивидуальному полису пишите страховщику. По коллективной страховке, где страхователь банк, заявление об исключении из числа застрахованных подают в банк (ч. 2.5 ст. 7, ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).
• Расчёт срока от даты оплаты или начала действия полиса вместо даты заключения договора.
• Отсутствие подтверждения отправки/вручения заявления.
• Ожидание, что банк сам вернёт премию после досрочного погашения. Возврат идёт только по вашему заявлению.

Читайте также: возврат денег за онлайн-курс; курс в кредит и возврат денег; вернуть деньги за навязанные услуги; как обратиться к финомбудсмену; допуслуги при покупке машины в кредит; пожаловаться на банк в Центробанк.

Когда нужен юрист

Если страховщик отказывает в возврате без законных оснований или затягивает выплату сверх установленного срока — есть смысл направить претензию, а при её игнорировании обращаться в суд: помимо возврата премии можно взыскать неустойку и компенсацию морального вреда.

Узнать больше о защите прав потребителей →

Частые вопросы

Можно ли вернуть страховку через 40 дней после оформления?
Да, если кредит погашен досрочно и страховка была привязана к сроку кредита — тогда действует отдельное основание для частичного возврата, а не период охлаждения.

Нужно ли объяснять причину отказа от страховки?
Нет, в период охлаждения причина отказа значения не имеет.

Повлияет ли отказ от страховки на условия уже одобренного кредита?
Для добровольной страховки жизни/здоровья — как правило, нет, если она не была условием одобрения ставки; для страхования залога — может повлиять, уточняйте условия конкретного договора.

Что если страховщик игнорирует заявление?
Можно обратиться с жалобой в Банк России или к финансовому уполномоченному, а затем — в суд.

В какой срок вернут страховку после досрочного погашения кредита?
Не позднее 7 рабочих дней со дня, когда страховщик или банк получил ваше заявление (ч. 10, 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

Вернут ли часть страховки при частичном досрочном погашении?
Нормы ч. 10 и 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ говорят о полном досрочном погашении. При частичном погашении смотрите условия своего договора страхования.

Кому писать заявление, если страховку оформлял банк?
Если вы присоединились к коллективной программе банка, заявление об исключении из числа застрахованных подают в банк. Если полис оформлен на ваше имя, пишите страховщику.

Правовая база

• Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в действующей редакции), период охлаждения по договорам добровольного страхования
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
• Ст. 7 (ч. 2.1, 2.4, 2.5, 2.8-1) и ст. 11 (ч. 10-12) Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ
• Ст. 958 Гражданского кодекса РФ
• Закон № 123-ФЗ о финансовом уполномоченном, от 04.06.2018

Статья носит информационный характер и актуальна на дату обновления. Для решения вашей ситуации обратитесь к юристу.