Кредит оформили мошенники, как не платить по нему

Если кредит оформили мошенники, в тот же день сообщите в банк, подайте заявление в полицию и добейтесь возбуждения уголовного дела. Закон запрещает банку и МФО требовать платежи, начислять проценты и продавать долг, если при выдаче они нарушили обязательные антифрод-требования и по факту хищения кредитных денег возбуждено уголовное дело (ч. 7 ст. 13 Закона № 353-ФЗ). Если банк с вами не согласен, договор оспаривают в суде как незаключённый, а сведения о долге исключают из кредитной истории.

Кратко

• Банк или МФО не вправе требовать исполнения, начислять проценты и уступать долг, если нарушили антифрод-требования и возбуждено уголовное дело о хищении кредитных денег (ч. 7 ст. 13 Закона № 353-ФЗ).
• Это ограничение действует со дня выдачи денег до вступления приговора в силу, копию постановления о возбуждении дела можно передать кредитору (ч. 8, 9 ст. 13 Закона № 353-ФЗ).
• Если в кредитной истории на день выдачи стоял самозапрет, требовать возврата такого кредита никто не вправе (ч. 6 ст. 13 Закона № 353-ФЗ).
• Сведения в кредитной истории оспаривают через бюро, оно проверяет их 20 рабочих дней (ч. 3, 4 ст. 8 Закона № 218-ФЗ).
• Кредитный договор заключают в письменной форме, без неё он ничтожен (ст. 820 ГК РФ), поэтому в суде главный вопрос в том, выражали ли вы волю на сделку.

Содержание

• Кредит оформили мошенники, что делать в первые часы
• Заявление в банк и полицию, что в нём указать
• Когда банк не вправе требовать платежей
• Кредитная история после мошенничества
• Как оспорить кредит и признать договор незаключённым
• Когда нужен юрист
• Частые вопросы

Кредит оформили мошенники, что делать в первые часы

Чем быстрее вы действуете, тем больше шансов, что деньги не успеют уйти дальше по цепочке счетов, а банк не сможет сказать, что вы молчали и тем самым одобрили сделку. Порядок такой:

1. Позвоните в банк по номеру с официального сайта или с обратной стороны карты. Скажите, что кредит вы не оформляли, попросите заблокировать доступ в приложение и приостановить операции. Запишите номер обращения.
2. Подайте письменное заявление в банк. Звонок банк может не зафиксировать, а бумага или обращение через официальный канал из договора остаются в деле.
3. Обратитесь в полицию. Заявление о мошенничестве принимает любой отдел. Получите талон-уведомление о регистрации сообщения.
4. Закажите кредитные отчёты во всех бюро, где хранится ваша история, и проверьте, нет ли других договоров на ваше имя.
5. Установите самозапрет на кредиты через Госуслуги или МФЦ, чтобы мошенники не оформили следующий кредит.
6. Сохраните доказательства. Это скриншоты звонков и переписки, SMS с кодами, уведомления банка, номера телефонов, выписки по счетам.

Если мошенники ещё и уговорили вас самого перевести деньги, правила возврата перевода разобраны в статье как вернуть деньги, переведённые мошенникам. Здесь речь о другом, о долге, которого вы не брали.

Заявление в банк и полицию, что в нём указать

Заявление в банк и полицию пишут параллельно, и тексты должны совпадать по фактам. В заявлении банку укажите:

• номер договора, дату и сумму кредита, если они известны из SMS или приложения;
• что договор вы не подписывали, денег не получали и распоряжений о переводе не давали;
• каким образом, по вашим сведениям, мошенники получили доступ, например через звонок от «службы безопасности» или установку программы удалённого доступа;
• требование не начислять проценты, не передавать долг коллекторам и не направлять сведения о просрочке в бюро кредитных историй;
• просьбу выдать копии договора, логов входа в приложение и документов о том, куда ушли деньги.

В полиции просите возбудить уголовное дело о хищении и признать вас потерпевшим. Постановление о возбуждении дела нужно для защиты от банка. Закон № 353-ФЗ разрешает передать его копию кредитору способом, предусмотренным договором, или вручить его представителю под расписку (ч. 8 ст. 13 закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, далее Закон № 353-ФЗ).

Если банк продолжает звонить и требовать платежи, сохраняйте записи разговоров и письма. Что можно и чего нельзя делать взыскателям, мы описали в статье о том, как вести себя с коллекторами.

Когда банк не вправе требовать платежей

С 2025 года закон дал гражданам два прямых механизма защиты. Оба записаны в ст. 13 Закона № 353-ФЗ.

Антифрод-нарушение и уголовное дело

Кредитные организации и МФО не вправе требовать исполнения обязательств, начислять проценты и уступать права требования, если одновременно есть два обстоятельства. Первое, кредитор нарушил установленные законом требования по противодействию операциям без согласия клиента. Второе, возбуждено уголовное дело по факту хищения денег по этому кредиту (ч. 7 ст. 13 Закона № 353-ФЗ, введена Федеральным законом от 13.02.2025 № 9-ФЗ). Ограничение действует со дня передачи денег до вступления в силу приговора (ч. 9 ст. 13 Закона № 353-ФЗ).

Самозапрет

С 1 марта 2025 года гражданин может внести в свою кредитную историю запрет на потребительские кредиты. Если на день выдачи запрет действовал, а банк или МФО всё равно заключили договор, требовать его исполнения не вправе ни кредитор, ни тот, кому он продал долг (ч. 6 ст. 13 Закона № 353-ФЗ). Банк России в своих разъяснениях подтверждает, что гражданин не обязан платить по такому договору и может исключить сведения о нём из кредитной истории.

Период охлаждения действует с 1 сентября 2025 года и даёт время заметить чужой кредит. В течение этого срока заёмщик вправе отказаться от получения денег, и кредитор обязан письменно сообщить ему о сроках выдачи (ч. 9.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Правило не применяется в ряде случаев, например если заёмщик заранее назначил уполномоченное лицо, которое подтверждает заключение кредитного договора (п. 4 ч. 9.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Кредитная история после мошенничества

Даже если банк согласился, что кредит мошеннический, запись о долге может остаться в бюро. Она мешает получить ипотеку или новую карту, поэтому кредитную историю нужно проверить и исправить.

1. Узнайте через Госуслуги, в каких бюро хранится ваша история. Эти сведения даёт Центральный каталог кредитных историй.
2. Запросите отчёт в каждом бюро. Закон разрешает получать его бесплатно дважды в год в каждом бюро, один раз из двух на бумаге (ч. 2 ст. 8 закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ, далее Закон № 218-ФЗ).
3. Подайте в бюро заявление об оспаривании сведений о чужом кредите. Можно обратиться и прямо в банк, который передал данные (ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ).
4. Бюро проверяет сведения 20 рабочих дней, а источник обязан ответить бюро за 10 рабочих дней, подтвердив сведения или исправив их (ч. 4, 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ).
5. Если бюро или банк отказали, этот отказ можно обжаловать в суде, а требование исключить запись включают в иск о признании договора незаключённым.

Приложите к заявлению в бюро копию талона из полиции, постановление о возбуждении уголовного дела и ответ банка, если он признал мошенничество. Чем больше документов, тем проще бюро и банку исправить запись без суда.

Как оспорить кредит и признать договор незаключённым

Если банк отказывается признать мошенничество, оспорить кредит можно только в суде. Обычно заявляют требование признать кредитный договор незаключённым или недействительным, обязать банк исключить сведения из кредитной истории и вернуть списанные с вас платежи. Выбор формулировки зависит от того, что именно сделали мошенники, поэтому её лучше обсудить с юристом.

Основные доводы такие:

• договор заключён без вашей воли, вы не подписывали индивидуальные условия ни на бумаге, ни электронной подписью. Кредитный договор должен быть письменным, иначе он ничтожен (ст. 820 ГК РФ);
• деньги в ваше распоряжение не поступили или сразу ушли третьим лицам. Заёмщик вправе доказывать, что предмет займа к нему не поступил или поступил не полностью (п. 1 ст. 812 ГК РФ), а при обмане это можно подтверждать и свидетелями;
• банк не принял повышенных мер предосторожности. Конституционный Суд в определении от 13.10.2022 № 2669-О указал, что при дистанционном оформлении кредита банк должен проявлять повышенную осторожность, особенно если сразу после заявки следует распоряжение перевести деньги третьему лицу;
• банк нарушил антифрод-требования или период охлаждения, о чём сказано выше.

Учтите одну особенность. В обзоре судебной практики по делам о защите прав потребителей финансовых услуг, который утвердил Президиум Верховного Суда 27.09.2017, сказано, что к спору о кредите, оформленном на гражданина мошенническим путём, применяют нормы ГК РФ, а не Закон о защите прав потребителей (п. 6 обзора). Поэтому на штраф 50% и потребительские льготы лучше не рассчитывать, их применение в таком споре сомнительно.

Пример (условные цифры). Ночью на имя клиента в приложении оформили кредит на 300 000 ₽, через минуту деньги ушли на чужую карту. Клиент утром позвонил в банк, днём подал заявления в банк и полицию, через неделю получил постановление о возбуждении уголовного дела и вручил его копию банку. Если банк не провёл обязательные проверки, начисление процентов и требования платежей должны прекратиться до приговора. Если банк спорит, клиент идёт в суд с требованием признать договор незаключённым.

Срок давности для таких требований по общему правилу три года. Как его считают в кредитных спорах, мы объяснили в статье о сроке давности по кредиту.

Читайте также: как установить самозапрет на кредиты.

Когда нужен юрист

Юрист нужен, если банк отказывается признать мошенничество, полиция затягивает возбуждение дела, долг уже продали коллекторам или на вас подали иск. Юрист запросит у банка документы о том, как оформили кредит, проверит соблюдение антифрод-требований и периода охлаждения, подготовит заявления в бюро кредитных историй и иск о признании договора незаключённым.

Мы помогаем пострадавшим от мошенников дистанционно, в любом регионе. Подробнее о защите от долгов, оформленных мошенниками → Первичная оценка ситуации - бесплатно. Если нужен подробный разбор с документами, запишитесь на онлайн-консультацию с партнёром.

Частые вопросы

Кредит оформили мошенники, нужно ли платить
Если банк нарушил антифрод-требования и возбуждено уголовное дело о хищении кредитных денег, кредитор не вправе требовать платежи и начислять проценты до приговора (ч. 7, 9 ст. 13 Закона № 353-ФЗ). Если банк не согласен, вопрос решает суд, а до решения просрочка может попасть в кредитную историю.

Что делать, если кредит оформили при самозапрете
Требовать возврата такого кредита не вправе ни банк, ни покупатель долга (ч. 6 ст. 13 Закона № 353-ФЗ). Сообщите об этом кредитору письменно и попросите исключить сведения о договоре из кредитной истории.

Как убрать мошеннический кредит из кредитной истории
Подайте заявление об оспаривании в бюро кредитных историй или в банк, который передал сведения. Бюро проверяет их 20 рабочих дней (ч. 3, 4 ст. 8 Закона № 218-ФЗ).

Можно ли оспорить кредит, если я сам назвал код из SMS
Можно, но спор будет сложнее, банк будет ссылаться на подтверждение операции кодом. Суд оценит, выражали ли вы волю на заключение договора и проявил ли банк повышенную осторожность при дистанционной выдаче.

Куда жаловаться, если банк не реагирует на заявление о мошенничестве
Подайте жалобу в Банк России и параллельно готовьте иск. Денежный спор Банк России за вас не решит, но обязан передать жалобу банку и проконтролировать ответ.

Правовая база

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ч. 4.6, 9.3-9.5 ст. 7, ч. 6-9 ст. 13
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 8
• Гражданский кодекс РФ, ст. 812, 820
• Определение Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 № 2669-О
• Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом ВС РФ 27.09.2017, п. 6
• Банк России, самозапрет на заключение договоров потребительских кредитов (займов)

Статья носит информационный характер и актуальна на дату обновления. Для решения вашей ситуации обратитесь к юристу.